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发布于:2016-12-27 22:16:45  访问:3 次 回复:0 篇
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Les Credits A La Consommation Dangereux
Crédit revolving : plus de sévérité pour moins de sur-endettés
Pas facile d`imaginer notre civilisation complètement débarrassée de l`emprunt tant nous en sommes accros. Rien d`étonnant, le crédit reste jusqu`à aujourd`hui la méthode de financement la plus courante et la plus stable que l`on connaisse. Contester le principe du crédit revient à s`attaquer à ce qui a fait le succès de nos entreprises, de nos progrès scientifiques ou encore, ce qui a donné la possibilité à de nombreuses personnes d`acquérir leur bien immobilier. Bien que l`enjeu ne soit pas de contester le principe même de l`endettement, la généralisation du prêt à la consommation et ses conséquences désastreuses sur les ménages est en revanche un phénomène beaucoup plus problématique.
Savoir dissocier le bon crédit du mauvais
Que ce soit pour de l`achat immobilier ou pour le lancement d`un produit, certains projets ne peuvent se réaliser sans le recours à un crédit. Pour les ménages, le crédit personnel est souvent indispensable lorsqu`il faut changer de véhicule, construire une véranda ou assurer les études des enfants. À partir du moment où il sert des buts utiles et durables, le fondement même du crédit n`est pas à blâmer. L`emprunteur n`a juste qu`à prouver sa bonne situation financière et Le credit a la consommation et ses derives sérieux de son projet pour se voir attribuer un prêt par un établissement bancaire. Le cas le plus délicat reste celui des réserves de crédit (ou prêts renouvelables) dont la distribution fait encore polémique parmi les associations de défense des consommateurs. En raison d`abord de leurs taux ahurissants, mais également à cause de leur mode de fonctionnement (réserve d`argent qui se reconstitue au fil des mensualités) qui tend à créer un cercle vicieux et qui conduit au sur-endettement. Ce type de prêt est facile à obtenir et il est généralement utilisé par les clients pour régler leurs achats par la biais d`une carte MasterCard ou une VISA spécifiquement dédiée. Le soucis, c`est que le client est souvent amené à utiliser cette réserve en pensant qu`il s`agit là de son propre argent pour au final réaliser des achats futiles et à taux très salé. Si le gouvernement a mis en place un léger encadrement de cette pratique avec les lois Hamon et Lagarde (sans trop de contraintes pour les organismes de crédit), c`est bien sur le chemin de la suppression totale que devront se diriger les décideurs politiques demain.
En cas de suppression, les établissements de crédit devront adapter leurs offres en remplaçant le crédit renouvelable par un crédit classique à taux plus raisonnable.
Soutenir le crédit en favorisant des modes de distribution parallèles
Si le prêt renouvelable est amené à disparaître, il est fort à parier que ce soient les grands magasins et les sites de vente en ligne qui en souffriraient les premiers. Cela s`explique par le fait que beaucoup de clients achètent leurs biens d`équipement avec une réserve d`argent. Si les banques refusent d`adapter leurs offres de prêt personnel à de plus petits montants (en compensation de la disparition de la réserve d`argent), il sera impossible de leur mettre le couteau sous la gorge.
L’État devra alors trouver rapidement des alternatives.
L`idée première serait que le gouvernement aide les grandes chaînes de magasins pour qu`elles développent leur propre organisme de financement. Ce nouveau service serait soutenu par l’État et proposerait des offres de micro-prêt personnel entre 500 et 2000 euros pour toute personne qui souhaiterait régler ses achats par crédit. Le contrôle pourrait être attribué à une agence nouvellement créée ou alors par un appel d`offres à une société externe et les administrateurs auraient un large pouvoir de décision. Si les grandes surfaces et les syndicats de commerçants se disent prêts pour participer à ce projet de micro-prêt personnel, un client pourra alors demander une carte de crédit spécifique pour payer ses achats (seulement si son dossier de financement ait été approuvé par l`établissement). Ainsi, les participants à ce système seront copropriétaires de leur outil de financement.
Autre solution, travailler au développement du crédit entre particuliers en soutenant la création d`une plateforme nationale de mise en relation. L`objectif est de mettre en relation d`une part des épargnants recherchant un placement à rendement avec, d`autre part, des emprunteurs qui souhaitent financer un projet précis. Le taux d`intérêt appliqué à l`emprunteur correspondrait à la rémunération du capital prêté par l`investisseur. La création d`un site de crowdfunding est facilement réalisable d`un point de vue matériel. Cependant, et pour une plus large adhésion du public au concept, une importante campagne publicitaire sera nécessaire.
Une autre piste : réussir à convaincre la Banque centrale d`injecter de l`argent directement dans les sociétés de crédit appartenant à l’État. Dans ce cas de figure, les fonds investis profiteraient d`abord aux familles et alimenteraient l`économie de tous les jours.
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